De Starterslening: Wat zijn de mogelijkheden?

Één van de belangrijkste financiële beslissingen in je leven is de aankoop een eigen woning. Om de aankoop van de eerste woning te financiëren wordt meestal een hypotheek afgesloten, maar het is mogelijk dat deze niet volledig toereikend is voor de plannen die je hebt. In zo'n geval kan je in meer dan 200 verschillende gemeenten in ons land een zogenaamde Starterslening aanvragen.
Maar wat houdt zo'n lening precies in en welke voorwaarden zitten er aan verbonden? In dit artikel gaan we hier wat dieper op in en zullen we ook een kijkje nemen naar de kosten van een lening voor starters. Geld lenen kost namelijk ook geld.



Wat is een Starterslening precies?

Zoals de naam al doet vermoeden, gaat het hier om een speciale lening voor starters als aanvulling op hun eerste hypothecaire lening. Als starter kan dit in veel gevallen nét dat beetje extra ondersteuning zijn dat je nodig hebt om  de aankoop van je eerste woning te kunnen financieren. Met een dergelijke lening kan namelijk het mogelijke gat tussen de prijs van de woning en de maximale hypotheek die je kan afsluiten overbrugd worden. Via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVN), dat verantwoordelijk is voor de Startersleningen, is deze vorm van financiering in ongeveer 200 gemeenten in Nederland beschikbaar.



Limieten en kosten van een Starterslening?

Het kan wat verschillen per gemeente, maar om te beginnen ligt de maximale woningprijs rond de €310.000, terwijl het maximale leenbedrag vaak rond de €30.000 ligt. In veel gevallen kan je maximaal 20% van de koopsom lenen. Je hebt niet perse een vast contract nodig, dus ook beginnende ZZP'ers, ondernemers en flexwerkers komen er voor in aanmerking. Je leeftijd moet minimaal 18 jaar zijn en mag maximaal 35 jaar zijn op het moment van aanvragen. Je hebt echter altijd ook iets van eigen geld nodig om de zogenaamde "kosten koper" te dekken. De hoogte van deze kosten wordt met name bepaald door de koopsom van de woning, maar houd, onder andere, rekening met:



De voorwaarden

Één van de aantrekkelijke aspecten van een lening voor starters is het pakket aan voorwaarden. Zo heb je de eerste 3 jaar geen maandlasten aan de startershypotheek (lees hieronder hoe startershypotheek precies werkt). De voorwaarden van deze leningen verschillen per gemeente, dus is het van harte aan te raden om allereerst na te kijken via de website van het SVn of leningen voor starters beschikbaar zijn in jouw gemeente. Zo ja, laat je dan altijd adviseren door een ervaren adviseur die alle ins en outs kent van de starterslening in jouw gemeente. 

Hoe werkt de startershypotheek?

Om jou als starter een goede start te geven heb je de eerste 3 jaar dus geen maandlasten. Normaal gesproken zou je hierdoor je recht op hypotheekrente aftrek kwijtraken. Je lost immers de eerste 3 jaar niks af terwijl dit minstens annuitair moet.Om dit af te vangen is er een slimme constructie verzonnen. Je lening bestaat namelijk uit 2 delen. Het eerste deel heet de starterslening en is een (hypothecaire) box 1 lening waarvan de hypotheekrente aftrekbaar is.  Daarnaast loopt een box 3 lening waarvan de rente niet aftrekbaar is de combinatielening genaamd. De aflossing van de starterslening wordt betaald uit de combinatielening. De eerste 3 jaar daalt dus je starterslening en stijgt je combinatielening evenredig waardoor je aan het einde nog dezelfde hypotheekhoogte hebt. Na deze 3 jaar ga je beginnen met betalen en los je in op beide leningen.   

 

Het Waarborgfonds Eigen Woningen borgt de starterslening

Het Waarborgfonds Eigen Woningen borgt de starterslening. De combinatie lening valt helaas niet onder de borg van het waarborgfonds. Wanneer er toch een verlies bij het WEW wordt gedeclareerd zal de SVn de resterende Combinatielening voor haar rekening nemen.

 

De Starterslening mag je altijd boetevrij aflossen

Je hebt altijd de mogelijkheid om extra af te lossen. Hier voor worden geen kosten in rekening gebracht middels een aflosboete. Je maakt gewoon het bedrag dat je wilt aflossen over naar SVn.