Hypotheek met negatieve BKR codering
Je wilt graag een huis kopen, maar er blijkt een negatieve BKR-codering op jouw naam te staan die dit belemmert. Een hypotheek met een negatieve BKR-codering is gelukkig lang niet altijd een probleem. Harms & Bakx heeft de afgelopen jaren ruime ervaring opgedaan met het adviseren en bemiddelen voor klanten met een BKR-registratie. We kennen de geldverstrekkers die met dergelijke dossiers willen werken, en we weten wanneer het zinvol is om een geldverstrekker te vragen om een zorgvuldige belangenafweging.
Wat is BKR?
BKR staat voor Bureau Krediet Registratie, een onafhankelijke stichting die sinds 1965 alle leningen, kredieten en betalingsachterstanden van inwoners van Nederland registreert. Doel: voorkomen dat iemand meer leent dan financieel verantwoord is. Voordat een geldverstrekker een hypotheek of nieuwe lening verstrekt, raadpleegt deze altijd het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van BKR. Op basis van die uitdraai bepaalt de geldverstrekker of de aanvraag past binnen het acceptatiebeleid. Wil je weten hoe je zelf geregistreerd staat? Vraag dan kosteloos je kredietoverzicht op via mijnkredietregistratie.nl, de consumentenwebsite van Stichting BKR.
Welke kredieten worden geregistreerd?
BKR registreert vrijwel elk consumentenkrediet vanaf € 250 met een looptijd langer dan één maand. Concreet gaat het onder meer om:
- Persoonlijke leningen en doorlopende kredieten
- Creditcards met gespreide betaling
- Roodstandfaciliteiten op je betaalrekening (de afgesproken limiet, niet alleen het daadwerkelijk opgenomen bedrag)
- Telefoonabonnementen waarin een toestel boven € 250 wordt meegefinancierd (sinds 1 mei 2017)
- Private autolease (sinds 2022 volledig geregistreerd)
- Saneringskredieten en schuldhulp
- Zakelijke kredieten boven € 1.000 waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent
Vanaf 20 november 2026 vallen ook alle Buy Now Pay Later-diensten (zoals Klarna en in3) onder de verplichte BKR-registratie, ongeacht het bedrag. Dit volgt uit de Europese richtlijn CCD2 en raakt veel jonge huizenkopers. Studieschulden bij DUO worden niet bij BKR geregistreerd, maar tellen wel mee in je hypotheekberekening. Een lopende hypotheek staat ook niet standaard bij BKR; alleen bij langdurige betalingsachterstand of een NHG-restschuld komt deze in beeld.
Positieve registratie
Bij een positieve registratie staat alleen het krediet zelf vermeld, zonder bijzonderheden zoals een betalingsachterstand. Met een positieve registratie kun je in de meeste gevallen gewoon een hypotheek krijgen. De geldverstrekker rekent het lopende krediet wel mee in de toets, waardoor je leenruimte iets lager uitvalt.
Negatieve BKR-codering
Als je twee tot vier maanden achter loopt met je betalingen, mag de geldverstrekker dit als achterstand bij BKR melden. Voor die melding geldt een wettelijke vooraankondiging: je krijgt eerst een waarschuwing voordat de codering wordt geplaatst. Vanaf dat moment staat er een A-codering (achterstand) bij het betreffende krediet. Pas wanneer de achterstand volledig is ingelopen en het krediet doorloopt, komt er een H-codering (herstel) bij. Na beëindiging van het krediet blijft de registratie nog vijf jaar zichtbaar.
Belangrijk om te weten: de Tweede Kamer heeft op 12 februari 2026 de Wet Stelsel Kredietregistratie (WSK) aangenomen, die deze bewaartermijn wil verkorten van vijf naar drie jaar. De wet moet nog door de Eerste Kamer; tot die wet ingaat geldt de termijn van vijf jaar.
Alle BKR-coderingen op een rij
Naast de hoofdcodes A en H gebruikt BKR vijf bijzonderheidscodes die de ernst en aard van een achterstand weergeven. Deze cijfers worden altijd gecombineerd met de hoofdcode A. Voor een bijzonderheidscode geldt geen wachttijd: deze mag direct geplaatst worden zonder vooraankondiging.
| Code | Betekenis | Hypotheekkans |
|---|---|---|
| A | Achterstand. Je betaalt twee tot vier maanden of langer niet aan je verplichting. Vooraankondiging is verplicht voordat de codering wordt geplaatst. | Lastig zonder herstelmelding. Met een H-codering en hersteld krediet zijn er soms mogelijkheden. |
| A1 | Achterstand met betalingsregeling. Je hebt met de geldverstrekker een aflossings- of schuldregeling getroffen om de achterstand in te lopen. De lichtste negatieve codering. | Een aantal geldverstrekkers wil onder voorwaarden meewerken, vaak na volledige aflossing. |
| A2 | Vordering opgeëist. De geldverstrekker eist het volledige openstaande bedrag in één keer terug. Een zware codering. | Vrijwel uitgesloten zonder verwijdering of zorgvuldige belangenafweging. |
| A3 | Afboeking of kwijtschelding. Een bedrag van € 250 of meer is door de geldverstrekker afgeboekt, vaak in combinatie met een schikking of finale kwijting. | Reguliere geldverstrekkers wijzen vrijwel altijd af. Maatwerk en verwijdering nodig. |
| A4 | Onbereikbaar. Je bent voor de geldverstrekker niet meer te bereiken. | Vrijwel altijd afwijzing. Verwijdering noodzakelijk voor een hypotheek. |
| A5 | Preventieve betalingsregeling. Een tijdelijke regeling die na voltooiing automatisch wordt verwijderd. | Vergelijkbaar met A1; soms zijn er mogelijkheden bij specifieke geldverstrekkers. |
| H | Herstel. De achterstand is volledig ingelopen terwijl het krediet nog doorloopt. | Bij sommige geldverstrekkers acceptabel onder voorwaarden, zeker in combinatie met A of A1. |
| SR | Schuldregeling. Er loopt een minnelijke schuldregeling (MSNP) of wettelijke schuldsanering (WSNP). | Mogelijk na afronding van het traject. Maatwerk per situatie. |
| RH | Restschuld hypothecair krediet, hersteld. Restschuld op een eerdere woning die is afgewikkeld. | Bij meerdere geldverstrekkers zijn er mogelijkheden. |
| RN | Restschuld hypothecair krediet, niet hersteld. Restschuld op een eerdere woning die nog niet is afgewikkeld. | Lastig. Eerst afwikkeling van de restschuld nodig. |
Hoe krijg ik toch een hypotheek met een negatieve BKR-codering?
Of een hypotheek mogelijk is, hangt sterk af van het type codering, de oorzaak en jouw huidige financiële situatie. Een eenvoudige A-codering met H (hersteld), of een SR-codering die afgewikkeld is, kan bij een aantal geldverstrekkers tot mogelijkheden leiden. Ook bij een RN- of RH-codering die voortkomt uit een eerdere woning zijn er geldverstrekkers die meedenken. Bij zwaardere coderingen zoals A2, A3 of A4 is verwijdering of een zorgvuldige belangenafweging meestal noodzakelijk voordat een hypotheek in beeld komt.
Stappenplan: van BKR-codering naar hypotheek
- Vraag je kredietoverzicht op bij BKR via mijnkredietregistratie.nl. Online inzage is gratis; een gewaarmerkt overzicht kost € 17,00.
- Inventariseer alle coderingen. Welke codes staan er, op welke leningen, en wanneer eindigt de bewaartermijn?
- Bepaal samen met je adviseur de strategie. Voor lichte coderingen zoeken we direct passende geldverstrekkers. Voor zware coderingen kijken we eerst of verwijdering haalbaar is.
- Eventueel verzoek tot zorgvuldige belangenafweging. We onderbouwen waarom de codering in jouw situatie disproportioneel is en vragen de geldverstrekker om verwijdering of aanpassing.
- Hypotheekaanvraag indienen. Bij de geldverstrekker met de meeste kans van slagen, met onderbouwing van je huidige financiële stabiliteit.
BKR-codering laten verwijderen
Bij een A2-, A3- of A4-codering is een hypotheek vaak alleen mogelijk als de codering eerst verwijderd wordt. We vragen dan aan de geldverstrekker die de registratie heeft geplaatst om een zorgvuldige belangenafweging volgens het proportionaliteitsbeginsel. Het uitgangspunt: weegt de bescherming tegen overkreditering nog op tegen het nadeel dat de codering jou nu oplevert? In de rechtspraak en bij KiFiD zien we dat geldverstrekkers steeds vaker tot verwijdering moeten overgaan als de financiële situatie aantoonbaar is hersteld. Soms blijkt een codering ook gewoon onterecht geplaatst, bijvoorbeeld door een administratieve fout; in dat geval verzoeken we om herstel.
Hypotheek met A- of A1-codering
De A-codering (achterstand) en A1-codering (achterstand met betalingsregeling) zijn de lichtste negatieve coderingen. Heb je een A- of A1-codering, dan is de kans het grootst dat we je kunnen helpen. Een aantal geldverstrekkers verstrekt onder voorwaarden een hypotheek, mits de achterstand inmiddels is ingelost (codering hersteld) of het krediet volledig is afgelost. Wil je weten of jouw situatie kansrijk is? Doe de gratis BKR-hypotheekcheck onderaan deze pagina.
Hypotheek met A2-, A3- of A4-codering
De A2-codering (vordering opgeëist), A3-codering (afboeking of kwijtschelding) en A4-codering (onbereikbaar) zijn zware coderingen die de meeste geldverstrekkers niet zomaar accepteren. We onderzoeken dan of verwijdering via de zorgvuldige belangenafweging haalbaar is. Dat hangt af van de oorzaak van de achterstand, de tijd die sindsdien is verstreken en je huidige financiële situatie. Iedere casus is uniek, dus we beoordelen dit altijd individueel.
Onze werkwijze: alleen betalen bij succes
De markt voor BKR-bemiddeling kent helaas veel partijen die werken op no-cure-no-fee-basis met hoge voorschotten of op basis van valse beloften. Klanten die toch al in een lastige situatie zitten betalen daar onnodig veel voor. Bij Harms & Bakx werken we daarom volledig op prestatiebasis: je betaalt pas als we de hypotheek voor je geregeld hebben.
Onze bemiddeling rondom een BKR-codering is onderdeel van het hypotheekadvies. Voor het advies betaal je het reguliere tarief met een opslag van € 749. Krijg je toch geen hypotheek, dan betaal je niets voor de bemiddeling. Zo loop je geen onnodig financieel risico. Onze adviseurs blijven gemotiveerd om er ook in lastige dossiers het maximale uit te halen.
Doe de BKR-hypotheekcheck
Wil je weten of een hypotheek in jouw situatie haalbaar is? Doe hieronder de gratis en vrijblijvende BKR-hypotheekcheck. Je vult in welke coderingen je hebt, wat je hypotheekwens is en hoe je gegevens zijn. Wij nemen daarna binnen één werkdag contact met je op om de mogelijkheden te bespreken.
Doe de BKR hypotheek check
Wil jij weten of je een hypotheek met BKR registratie kunt krijgen? Doe hieronder de check.
Veelgestelde vragen over een hypotheek met BKR-codering
Een BKR-registratie blijft standaard vijf jaar zichtbaar nadat het krediet is afgelost of de achterstand is hersteld. Daarna verwijdert BKR de gegevens automatisch. De Tweede Kamer heeft op 12 februari 2026 de Wet Stelsel Kredietregistratie aangenomen, die de bewaartermijn wil verkorten naar drie jaar. Deze wet moet nog door de Eerste Kamer worden goedgekeurd. Tot die wet ingaat geldt de termijn van vijf jaar.
Niet zomaar. Een codering kan alleen verwijderd worden door de geldverstrekker die hem heeft geplaatst, op verzoek of via een rechterlijke uitspraak. Bij een onterecht geplaatste codering kun je verwijdering verzoeken via een klacht bij de geldverstrekker, en eventueel daarna bij KiFiD. Bij een terecht geplaatste codering kan een geldverstrekker tot verwijdering overgaan na een zorgvuldige belangenafweging: je toont aan dat de bescherming tegen overkreditering niet langer in verhouding staat tot het nadeel dat de codering jou oplevert. Een hypotheekadviseur die hier ervaring mee heeft kan deze onderbouwing voor je opstellen.
Niet altijd, maar vaak wel. Een telefoonabonnement waarin een toestel boven € 250 wordt meegefinancierd staat sinds 1 mei 2017 als positieve registratie bij BKR. Een positieve registratie blokkeert je hypotheekaanvraag niet, maar verlaagt wel je leenruimte. Het toestelkrediet wordt namelijk meegerekend als verplichting. Wil je je leenruimte maximaliseren? Los het toestelkrediet dan ruim voor de hypotheekaanvraag volledig af, of kies bij een nieuw abonnement voor een sim-only constructie en koop het toestel los.
Het verschil zit in de ernst en de aard van de codering. Een A1-codering betekent dat je een betalingsachterstand hebt opgelopen, maar dat je met de geldverstrekker een aflossings- of betalingsregeling hebt afgesproken. Dit is de lichtste negatieve codering en geldverstrekkers willen hier soms onder voorwaarden mee werken. Een A2-codering betekent dat de geldverstrekker het volledige openstaande bedrag in één keer heeft opgeëist, vaak omdat eerdere afspraken niet zijn nagekomen. Dit is een veel zwaardere codering. Bij een A2-codering is een hypotheek zonder verwijdering of zorgvuldige belangenafweging vrijwel uitgesloten.
Bij Harms & Bakx werken we volledig op prestatiebasis. Lukt het ons niet om een hypotheek te regelen, dan betaal je niets voor de bemiddeling rondom de BKR-codering. Lukt het wel, dan betaal je het reguliere hypotheekadvies-tarief met een opslag van € 749 voor het BKR-traject. Je loopt dus geen financieel risico vooraf, en je betaalt geen tarief voor zaken die uiteindelijk niets opleveren. Daarmee verschillen we van veel BKR-bemiddelingsbureaus die hoge voorschotten vragen zonder garantie op resultaat.
Vanaf 20 november 2026 vallen alle Buy Now Pay Later-diensten (zoals Klarna, Riverty en in3) onder verplichte BKR-registratie, ongeacht het bedrag. Dit volgt uit de Europese richtlijn CCD2. Tot die datum worden BNPL-aankopen niet bij BKR geregistreerd zolang de betaaltermijn binnen drie maanden valt en er geen formele kredietovereenkomst is gesloten. Heb je in 2026 een hypotheek op het oog en gebruik je veel BNPL? Houd er rekening mee dat openstaande BNPL-verplichtingen vanaf de invoeringsdatum kunnen meetellen in je leenruimte en bij betalingsachterstanden tot een negatieve codering kunnen leiden.