Je eerste koopwoning

Starter op de huizenmarkt

Je bent een starter wanneer je nog niet eerder een koopwoning hebt gekocht. De meeste starters komen uit een huurwoning of verlaten het ouderlijk huis en hebben nog niet eerder een hypotheek gehad. Als starter heb je nog geen overwaarde waardoor je genoodzaakt bent om de kosten koper grotendeels zelf te betalen. Daarnaast heb je als het goed is nog geen ervaring met een koopwoning en komt er dus extra veel op je af.

Het kopen van een huis is een impactvolle gebeurtenis in je leven. De meeste mensen ervaren dan ook behoorlijk wat stress bij hun (eerste) aankoop, waardoor het extra belangrijk is om goed geïnformeerd te zijn. Harms & Bakx staat natuurlijk voor je klaar om je bij te staan bij zo’n belangrijke gebeurtenis.

Kosten koper

Bij het kopen van je eerste woning moet je rekening houden met diverse kosten waarmee je te maken krijgt. Zo moet je bij een bestaande woning denken aan de volgende kosten:

• Advies- en bemiddelingskosten
• Taxatiekosten
• Notariskosten
• NHG-kosten
• Kosten voor de bankgarantie
• Kosten bouwkundige keuring
• Overdrachtsbelasting (2% over de koopsom)

Koop je een nieuwbouw woning dan betaal je geen overdrachtsbelasting, maar krijg je te maken met dubbele lasten (aflossing en renteverlies tijdens de bouw), bouwrente en/of grondrente.

Hoeveel kun je maximaal lenen?

Wat je maximale hypotheek is, hangt voornamelijk af van de hoogte van je inkomen, maar ook van de maandelijkse verplichtingen die je hebt. Partneralimentatie-verplichting, studieschulden, private lease contracten of andere leningen, zoals een persoonlijke lening, doorlopend krediet of toestelkrediet (mobiele telefoon), kunnen de maximale hypotheek flink verlagen. Hoeveel dit is, is afhankelijk van de hoogte van de schulden of maandelijkse verplichtingen. Met onze online tool krijg je een indicatie van hoeveel je maximaal kan lenen.

Vanaf 2018 is het niet meer mogelijk om meer dan de woningwaarde te financieren. De overheid heeft de maximale lening in verhouding met de marktwaarde van de woning (LTV of Loan-To-Value) stapsgewijs teruggeschroefd naar 100%. Zo kon je in 2013 nog 105% en in 2015 nog 103% van de marktwaarde financieren. Bij een woningwaarde van € 200.000 kon je in 2013 dus makkelijk € 10.000,- aan kosten meefinancieren. Dit bedrag zul je vanaf nu zelf moeten inleggen.

Aflosvormen

Sinds 1 januari 2013 kun je, om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, alleen nog kiezen voor de lineaire of annuïtaire aflossingsvorm. Dit betekent dat je de hypotheek in maximaal 30 jaar volledig moet aflossen om de hypotheekrente te mogen aftrekken op de inkomstenbelasting. Hieronder wordt beide vormen toegelicht.

Annuïtaire aflossing

De annuïtaire aflossingsvorm kenmerkt zich door de gelijkblijvende maandlasten. In het begin van de looptijd bestaat deze maandlast grotendeels uit rente en een klein deel uit aflossing. Naar mate de looptijd vordert, zal dit vaste maandbedrag steeds meer bestaan uit aflossing en in mindere mate uit rente. Het voordeel van een annuïtaire aflosvorm is dat je iedere maand dezelfde (bruto) maandlasten betaalt en weet waar je aan toe bent. Overigens stijgt je netto maandlast wel gedurende looptijd, de betaalde rente die je in mindering mag brengen op de inkomstenbelasting wordt door de aflossing steeds minder. Hierdoor krijg je minder terug van de belastingdienst, waardoor je netto meer gaat betalen.

Lineaire aflossing

Bij de lineaire aflossingsvorm los je de hypotheek af in gelijke delen. Wanneer de looptijd van de hypotheek 30 jaar (360 maanden) is, betaal je iedere maand een 360ste deel af. Bij een lening van € 200.000,- is dit € 555,56 per maand (exclusief rente).  Door de hogere aflossing aan het begin, daalt de hypotheekschuld sneller. Naarmate de looptijd vordert betaal je steeds minder rente en worden je bruto maandlasten steed lager. Dit wordt gezien als een van de belangrijkste voordelen. Het nadeel echter is dat je iedere maand een ander bedrag betaalt omdat de rente berekent wordt over de openstaande schuld. Bij een hypotheek van €200.000,- met een rente van 2% betaal je de eerste maand € 555,56 aflossing plus € 333,33 (bruto) rente. De maand daarop is dit € 555,56 aflossing plus € 332,41 (bruto) rente. Na een jaar is dit nog maar € 555,56 plus € 323,14.

Nationale Hypotheek Garantie

Sluit je de financiering met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (hierna NHG) af? NHG kent namelijk twee belangrijke voordelen waardoor het erg interessant kan zijn om je financiering met NHG af te sluiten.

1. Hulp bij betalingsproblemen

Nationale Hypotheek Garantie is een waarborgfonds die opkomt voor de betaling van jouw (rest)schuld wanneer jij deze onverhoopt niet meer kunt betalen. Denk aan ontslag, overlijden of echtscheiding. NHG zal de schuld aan de bank betalen en een betalingsregeling met je treffen om te voorkomen dat je in de problemen komt. Vanaf dat moment heb je de schuld niet meer bij de bank, maar bij NHG. Wanneer je er alles aan hebt gedaan om de schulden zo laag mogelijk te houden en een restschuld zoveel mogelijk hebt proberen te voorkomen, kan NHG je een gedeelte van de schuld, of zelfs de gehele schuld kwijtschelden.  

2. Lagere rente

Omdat NHG het risico voor de bank aanzienlijk verlaagt, word je door de bank beloond. De hypotheekrente bij een financiering met NHG is een stuk lager dan wanneer je de financiering zonder NHG afsluit.

Wanneer kom je in aanmerking?

Je komt in aanmerking voor NHG wanneer de koopsom niet meer bedraagt dan de NHG-kostengrens. De kostengrens komt overeen met de gemiddelde huizenprijs en wordt ieder jaar vastgesteld. In 2019 is deze vastgesteld op € 290.000,-. Wanneer je er voor kiest om je woning duurzaam te verbouwen, mag je tot maximaal 106% van de woningwaarde financieren. De voorwaarde is dan wel dat het bedrag boven de marktwaarde (maximaal € 17.400) daadwerkelijk wordt besteed aan energiebesparende maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen, warmtepomp en dergelijke. 

Kosten NHG

Nationale Hypotheek garantie is helaas niet gratis. De premie die je betaalt voor het afsluiten van de hypotheek met NHG is 0,9% van de financiering. Bij een hypotheek van € 200.000,- komt dit neer op een bedrag van € 1800,- aan extra kosten. Deze kosten zul je zelf moet inleggen. Over het algemeen verdient dit zichzelf dubbel en dwars terug gezien de lagere rente die je aan de bank moet betalen.

Meer weten?

Heb je al een huis op het oog of wil je meer weten over de financiering van je eerste woning? Harms & Bakx staat voor je klaar. Plan direct (online) jouw gratis en vrijblijvende hypotheekafspraak in onze agenda om jouw situatie door te nemen.