Studieschuld en hypotheek

Kan ik een hypotheek afsluiten met een studieschuld?

Ja, een studieschuld sluit een hypotheek niet uit. Je kunt gewoon een huis kopen met een openstaande lening bij DUO. Wel verlaagt de studieschuld de maximale hypotheek die je kunt afsluiten, omdat de maandelijkse aflossing aan DUO wordt meegewogen als vaste last. Hoe hoger die maandlast, hoe minder je kunt lenen voor een woning.

Hoe telt een studieschuld mee?

Banken berekenen je maximale hypotheek op basis van je inkomen en je vaste maandlasten. Vanaf 2024 hanteren hypotheekverstrekkers de daadwerkelijke maandlast die je betaalt aan DUO, niet meer het oorspronkelijke leenbedrag. Die maandlast wordt vervolgens omgerekend naar een bruto equivalent (brutering), omdat hypotheeklasten ook bruto worden beoordeeld.

Hoe hoog je maandlast is, hangt af van drie factoren:

• De hoogte van de schuld: hoe meer je hebt geleend, hoe hoger de maandlast
• Het rentepercentage: voor het nieuwe leenstelsel (na 1 september 2015) is de rente voor 2025 en 2026 vastgesteld op 2,56% per jaar
• De aflossingstermijn: oud leenstelsel: 15 jaar; nieuw leenstelsel: 35 jaar

Een langere aflossingstermijn betekent een lagere maandlast per maand, en dus minder impact op je maximale hypotheek. Dit is een reden waarom het nieuwe leenstelsel (35 jaar) in de praktijk minder zwaar weegt dan het oude (15 jaar) bij dezelfde schuldomvang.

Hoeveel minder kan ik lenen?

De impact hangt af van de hoogte van de schuld, de rente en de resterende aflossingstermijn. Als indicatie:

• Studieschuld €20.000 → maximale hypotheek circa €20.000 tot €38.000 lager
• Studieschuld €25.000 met maandlast ~€120 → bij een bruto-inkomen van €70.000 circa €25.000 tot €30.000 minder te lenen

Een studieschuld telt doorgaans minder zwaar mee dan een consumptieve lening (zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet) van dezelfde omvang. Dit komt door de langere aflossingstermijn en de inkomensafhankelijke terugbetaalregeling.

Staat een studieschuld bij het BKR?

Nee. Een studieschuld bij DUO wordt niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Toch is het verplicht om je studieschuld te melden bij de hypotheekaanvraag. Banken controleren bankafschriften en zien betalingen aan DUO direct terug. Het verzwijgen van een studieschuld kan leiden tot afwijzing van de hypotheek of in het uiterste geval tot ontbinding van de hypotheekovereenkomst.

Oud leenstelsel vs. nieuw leenstelsel

Er zijn twee stelsels van toepassing, afhankelijk van wanneer je hebt gestudeerd:

• Oud leenstelsel (voor 1 september 2015): 15 jaar terugbetalen, hogere maandlast per euro schuld, weegt daarmee zwaarder mee
• Nieuw leenstelsel (vanaf 1 september 2015): 35 jaar terugbetalen, lagere maandlast per euro schuld, weegt doorgaans lichter mee

Weet je niet zeker onder welk stelsel jouw schuld valt? Dit staat vermeld in jouw DUO-account op duo.nl.

Tips om meer te kunnen lenen met studieschuld

• Extra aflossen op je studieschuld: een lagere restschuld leidt tot een lagere maandlast bij DUO, waardoor je meer hypotheekruimte krijgt. Vraag DUO daarna om je maandlast opnieuw te berekenen.
• Schuld in één keer aflossen: heb je voldoende eigen geld en is je restschuld klein? Dan kan het zinvol zijn de schuld volledig af te lossen vóór de hypotheekaanvraag.
• Inkomensperspectief meenemen: bij starters met een tijdelijk contract of recent afstuderen kijken sommige geldverstrekkers ook naar toekomstig inkomenspotentieel.
• Vergelijk geldverstrekkers: elke geldverstrekker hanteert zijn eigen rekenmethode voor de weging van studieschuld. Een onafhankelijke hypotheekadviseur vergelijkt dit voor je.

Studieschuld en de kosten koper

Naast de verlaging van je maximale hypotheek heb je bij de aankoop van een woning ook eigen geld nodig voor de kosten koper. Denk aan notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Heb je een studieschuld én weinig spaargeld, dan is het extra belangrijk je financiën goed in kaart te brengen.

Wil je weten wat jouw studieschuld concreet betekent voor jouw maximale hypotheek? Neem contact op met Harms & Bakx voor een vrijblijvend gesprek. We rekenen de impact van je studieschuld door en kijken wat er binnen jouw situatie mogelijk is.