Hypotheek met PGB inkomen
Ben jij een zorgverlener van een familielid of partner, krijg je betaald uit een PGB en ben jij op zoek naar een hypotheek voor jouw droomhuis of het verbouwen van de huidige woning? Waarschijnlijk lukt het maar niet om een hypotheek aan te vragen omdat de bank jouw PGB-inkomen niet wil meenemen. Voel je je ontmoedigd door deze situatie en vraag je je af of er een oplossing is? Dan ben je bij Harms & Bakx aan het juiste adres!
Graag wil ik mijzelf voorstellen: Sander Bakx, een toegewijde hypotheekadviseur met een hart voor gezinnen, zoals die van jou.
Samen met mijn vrouw Joyce zijn wij de trotse ouders van Lana, een prachtige dochter met Downsyndroom. Dankzij het toegekende PGB hebben wij de keuze kunnen maken om minder te gaan werken en zelf de extra zorg en begeleiding te kunnen geven die Lana nodig heeft. Dit bracht bij het aanvragen van onze eigen hypotheek helaas wel een probleem met zich mee. De bank gaf steevast aan dat het inkomen uit PGB niet meegenomen mocht worden voor een hypotheek. Waarschijnlijk klinkt jou dit bekend in de oren…
Ik besloot hier verandering in te brengen en heb mij sindsdien volledig gespecialiseerd in hypotheekadvies voor mensen met een PGB-inkomen. De afgelopen jaren heb ik al vele gezinnen geholpen met het aankopen van een woning, maar ook met het mogelijk maken van een verbouwing van de huidige woning. Denk hierbij aan een uitbouw met slaapkamer en badkamer op de begane grond waardoor de zorgontvanger niet meer steeds een trap op getild hoeft te worden.
Ik luister graag naar jouw verhaal, ik begrijp jouw zorgen en ik probeer mee te denken met mogelijke uitdagingen in de toekomst. Ik zorg ervoor dat jouw hypotheek altijd aansluit bij jouw persoonlijke situatie.
Wat mensen vinden van onze PGB hypotheek
Waar gaat het vaak mis bij een hypotheekaanvraag?
Het hoeft geen probleem te zijn om met een PGB inkomen een hypotheek te kunnen krijgen. Wel zijn er een aantal belangrijke aandachtspunten. Een zorgverlener met een PGB inkomen loopt meer risico zoals, het genezen of overlijden van de zorgbehoevende. Het is dus zaak om aan te tonen dat de hypotheek voor lange tijd betaald kan worden.
Welke soorten PGB inkomen zijn er?
Er zijn vier verschillende soorten PGB inkomens, namelijk:
- WLZ-PGB (vanuit de Wet Langdurige zorg)
- PGB-VV (vanuit de Zorgverzekeringswet)
- WMO-PGB (vanuit de Wet maatschappelijke ondersteuning)
- Jeugdhulp-PGB (vanuit de jeugdwet)
Mogelijkheden hypotheekaanvraag met PGB inkomen
Uiteraard wordt er wel gekeken of jouw persoonlijke situatie passend is voor een hypotheek. Waar precies naar gekeken wordt is afhankelijk van welke zorgovereenkomst er is. Er zijn namelijk 3 soorten zorgovereenkomsten.
- Familiair
- Professionele uitvoering zonder KVK
- Professionele uitvoering met KVK
Hypotheek als familiaire zorgverlener met PGB
Wanneer je een familiaire zorgverlener bent, moet je verplicht een zorgovereenkomst voor onbepaald tijd hebben. Wanneer je deze hebt mag het inkomen meegenomen worden tot de zorgontvanger de leeftijd van 77 jaar bereikt. Wanneer de zorgontvanger binnen 10 jaar van deze leeftijd afzit kan het zijn dat het PGB inkomen slecht beperkt meegenomen kan worden.
Een hypotheekaanvraag zal worden behandeld als die van een flexwerker. Dit houdt in dat er wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Indien het laatste jaar het laagst is zal gerekend worden met het laatste jaar. Het is niet verplicht om al 3 jaar een PGB inkomen te hebben, vaak zijn er ook mogelijkheden als er een loondienstverband geweest is voor dat het PGB inkomen er was.
Hypotheek met PGB inkomen zonder KvK-inschrijving
Wanneer je een professionele zorgverlener bent en niet bent ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, moet je verplicht meerdere klanten verzorgen. Ook moet je de laatste drie inkomstenbelastingaangiftes aantonen. Bij deze aanvraag zal je net als bij de familiaire zorgverlener behandeld worden als flexwerker en wordt er gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar.
Hypotheek met PGB inkomen als ondernemer (met KvK)
Wanneer je bent ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, moet je bij een hypotheekaanvraag de laatste drie jaarcijfers en inkomstenbelastingaangiftes aantonen. Je wordt bij deze variant als ondernemer beschouwd. Door een onafhankelijk rekenexpert wordt het inkomen vastgesteld waarmee de bank zal gaan rekenen. Zo moet de onderneming voldoende solvabiliteit en liquiditeit bezitten. Dit klinkt heel spannend, maar dat valt in de praktijk reuze mee. Kort gezegd wordt er gekeken of de onderneming niet teveel schulden heeft.
Zo zie je maar weer, ook als je een PGB inkomen hebt zijn er genoeg mogelijkheden! Dus wil je meer weten wat jouw mogelijkheden zijn? Neem dan gerust eens contact met ons op, of plan een vrijblijvende afspraak.
Afspraak plannen
Plan een gratis en vrijblijvend gesprek in met een van onze adviseurs.
Hypotheek met PGB inkomen en huurinkomsten
Goed nieuws: het is tegenwoordig mogelijk om huurinkomsten te combineren met een PGB inkomen bij een hypotheekaanvraag. Dit was lange tijd niet het geval, huurinkomsten konden niet worden meegenomen wanneer er ook sprake was van een familiair PGB inkomen. Sinds kort is dit veranderd, wat voor veel zorgverleners nieuwe mogelijkheden biedt. Wil je weten wat dit betekent voor jouw situatie? Neem dan gerust contact met ons op.
Hypotheek afsluiten met PGB inkomen en meerdere inkomens
Het is mogelijk om met meer dan 2 personen een woning te kopen en hier een hypotheek voor af te sluiten. In dat geval mogen er tot maximaal 4 inkomens meegenomen worden voor de hypotheek wat een hogere leencapaciteit oplevert! Zo kunnen meerdere gezinnen met een familiaire band vanuit een zorgperspectief dicht bij elkaar wonen.
In de meeste gevallen moet er wel sprake zijn van een zogehete kangoeroe-woning. Dit is een woning waar meerdere gezinnen met een familiaire band onder een dak wonen. Kenmerken zijn:
- Een combinatie van 2 zelfstandige woningen met beide een eigen voordeur; of
- Een woning die de voordeur deelt en onderling verbonden zijn via een afsluitbare tussendeur of trap; of
- Een hoofdwoning plus wooneenheid/buidelwoning waar de verzorgers in de hoofdwoning wonen en de zorgontvangers in de buidelwoning; en
- Deze woningen/wooneenheden mogen boven elkaar, naast elkaar of los van elkaar op hetzelfde perceel geplaatst zijn.
Veelgestelde vragen over hypotheek met PGB inkomen
Nee, een KvK-inschrijving is niet altijd verplicht. Als familiaire zorgverlener of professionele zorgverlener met meerdere cliënten kun je ook zonder KvK een hypotheek aanvragen. Met een KvK-inschrijving worden er wel andere eisen gesteld aan de aanvraag.
In de meeste gevallen wordt er gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Het is echter niet verplicht om al drie jaar PGB inkomen te hebben. Als er daarvoor een loondienstverband was, kan dat ook worden meegenomen.
Ja, tegenwoordig is het mogelijk om huurinkomsten te combineren met PGB inkomen bij een hypotheekaanvraag. Dit was lange tijd niet mogelijk, maar de regels zijn recent veranderd.
Dit verschilt per geldverstrekker en situatie. Er wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Als het laatste jaar het laagste is, wordt met dat jaar gerekend.
Wanneer je met pensioen bent, wordt het PGB inkomen helaas niet meegenomen bij een hypotheekaanvraag. Bij gepensioneerden tellen alleen AOW, pensioeninkomen en eventueel lijfrente- en huurinkomsten mee. Inkomsten uit werk, waaronder PGB, worden buiten beschouwing gelaten. De gedachte hierachter is dat je op ieder moment kunt stoppen met werken, waardoor dit inkomen als niet-bestendig wordt beschouwd.
Het PGB inkomen voor de zorg van een familielid mag worden meegenomen bij een hypotheekaanvraag zolang de zorgontvanger jonger is dan 77 jaar. Omdat verwachte wijzigingen binnen 10 jaar moeten worden meegenomen in de berekening, worden de mogelijkheden al aanzienlijk beperkt wanneer het familielid ouder is dan 67 jaar. Het inkomen mag dan namelijk nog maar voor 10 jaar worden meegeteld, terwijl de looptijd van een hypotheek doorgaans 30 jaar is. Dit kan een grote invloed hebben op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.
Als je binnen 10 jaar met pensioen gaat, heeft dit een aanzienlijke invloed op de hypotheekmogelijkheden. Geldverstrekkers zijn verplicht om alle verwachte inkomenswijzigingen binnen 10 jaar mee te nemen in de berekening. Een lager pensioeninkomen betekent dus dat er al nu rekening wordt gehouden met die terugval in inkomen, wat in de meeste gevallen resulteert in een lagere maximale hypotheek.
Dit hangt af van het type hypotheekaanvraag. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), voor woningen tot een waarde van €470.000, kan het volledige PGB inkomen worden meegenomen. Hierbij wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar.
Bij een hypotheek zonder NHG geldt voor familiaire zorg een maximering: het PGB inkomen mag niet meer bedragen dan 50% van het totale inkomen. Bijvoorbeeld: bij een PGB inkomen van €50.000 en een partnerinkomen van €30.000 is het totale inkomen €80.000. Het PGB inkomen wordt in dat geval gemaximeerd op €40.000.
Deze maximering geldt alleen bij familiaire zorg. Bij zorg aan derden of wanneer je ingeschreven staat bij de KvK gelden andere regels.
Een verhoging van je PGB inkomen heeft helaas niet direct effect op je hypotheekmogelijkheden. Bij de berekening wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar. Dit betekent dat een recente verhoging maar gedeeltelijk wordt meegenomen. Pas na één jaar is het eerste effect zichtbaar in de berekening, en na drie jaar wordt de volledige verhoging meegeteld. Het kan dus lonen om de hypotheekaanvraag uit te stellen als een aanzienlijke verhoging in het verschiet ligt.
Zolang je de hypotheeklasten kunt blijven betalen, verandert er niets en kun je gewoon in de woning blijven wonen. De geldverstrekker kan je niet zomaar uit je huis zetten. Valt het PGB inkomen weg en is er onvoldoende ander inkomen om de hypotheek te blijven betalen, dan kan het in het ergste geval noodzakelijk zijn om de woning te verkopen.
Als extra zekerheid kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten op het leven van de zorgbehoevende. Bij overlijden wordt dan het inkomen aangevuld of de hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost. Dit is alleen mogelijk als de zorgbehoevende 18 jaar of ouder is. Houd er wel rekening mee dat verzekeraars de verzekering kunnen weigeren als de gezondheid van de zorgbehoevende te slecht is.
In principe betaal je geen hogere rente vanwege je PGB inkomen. Normaal gesproken kun je kiezen uit 35 tot 40 geldverstrekkers en daarmee de scherpste rente selecteren. Bij een hypotheek met PGB inkomen is die keuze echter beperkt, soms tot slechts 3 geldverstrekkers of zelfs tot 1. Die geldverstrekker hoeft op dat moment niet de voordeligste rente te bieden, waardoor je indirect toch duurder uit kunt zijn dan iemand zonder PGB inkomen. Dit maakt het des te belangrijker om een specialist in te schakelen die precies weet welke geldverstrekkers PGB inkomen accepteren en de beste voorwaarden bieden.
Helaas is dit niet mogelijk. Een verhoging bij een andere geldverstrekker die PGB inkomen wel accepteert, kan alleen als de volledige hypotheek wordt overgesloten. Dit betekent dat je de lage rente bij je huidige bank verliest. Het is daarom verstandig om goed te laten berekenen of de meerwaarde van de hogere hypotheek opweegt tegen de hogere maandlasten door de nieuwe rente. Wij helpen je graag bij het maken van die afweging.