Bankgarantie

Wat is een bankgarantie?

Een bankgarantie is een schriftelijke garantie van een bank of gespecialiseerde aanbieder aan de verkoper van een woning. De bank belooft hiermee dat zij de waarborgsom uitbetaalt aan de verkoper als de koper zijn verplichtingen uit de koopovereenkomst niet nakomt. Voor de koper is het een manier om de vereiste waarborgsom te stellen zonder dat bedrag direct uit eigen zak te hoeven betalen.

Wat is de waarborgsom?

Bij het tekenen van de koopovereenkomst wordt standaard afgesproken dat de koper een waarborgsom betaalt als zekerheid voor de verkoper. Dit is doorgaans 10% van de koopsom, te voldoen binnen zes weken na het tekenen van het voorlopige koopcontract. Bij een woning van €350.000 gaat het om €35.000.

De waarborgsom kan op twee manieren worden gesteld:

• Met eigen geld: je stortt het bedrag rechtstreeks op de derdenrekening van de notaris. Dit geld staat veilig en wordt bij de overdracht verrekend met de koopsom.
• Via een bankgarantie: een bank of aanbieder stelt de garantie namens jou. Je hoeft het geld niet zelf over te maken, maar betaalt wel een vergoeding voor de garantie.

Hoe werkt een bankgarantie in de praktijk?

Nadat de koopovereenkomst is getekend, vraag je via je hypotheekadviseur of rechtstreeks bij een aanbieder een bankgarantie aan. De garantie wordt opgesteld en naar de notaris gestuurd, die hem bewaart als zekerheid voor de verkoper.

Vervolgens zijn er twee scenario's:

• De koop gaat door: de bankgarantie vervalt automatisch op de dag van overdracht. Er hoeft niets uitbetaald te worden.
• De koop gaat niet door zonder geldige ontbindende voorwaarde: de verkoper kan de garantie opeisen. De bank betaalt de waarborgsom uit aan de verkoper. De koper heeft vervolgens een schuld aan de bank ter hoogte van de waarborgsom.

Doe je wél een geldig beroep op een ontbindende voorwaarde (bijvoorbeeld de financieringsvoorbehoud)? Dan hoeft de bank niets uit te betalen en eindigt de garantie zonder gevolgen.

Wat kost een bankgarantie?

De kosten voor een bankgarantie bedragen doorgaans circa 1% van de gegarandeerde waarborgsom. Dat is effectief 0,1% van de koopsom. Enkele rekenvoorbeelden:

• Woning €300.000 → waarborgsom €30.000 → bankgarantiekosten circa €300
• Woning €400.000 → waarborgsom €40.000 → bankgarantiekosten circa €400
• Woning €600.000 → waarborgsom €60.000 → bankgarantiekosten circa €600

Sommige geldverstrekkers bieden bankgaranties aan tegen een lager vast tarief of zelfs kosteloos voor eigen hypotheekklanten. Gespecialiseerde aanbieders zoals Nationale Waarborg hanteren vaste tarieven ongeacht de koopsom. Vergelijk de opties vooraf via je hypotheekadviseur.

Bankgarantie of eigen geld storten: wat is beter?

Beide opties zijn voor de verkoper gelijkwaardig. De keuze hangt af van je eigen situatie:

• Eigen geld storten is gratis, maar vereist dat je het bedrag tijdelijk niet kunt gebruiken. Het geld staat wel veilig bij de notaris en wordt verrekend bij overdracht.
• Bankgarantie kost een kleine vergoeding (circa 1%), maar je houdt je liquide middelen vrij. Handig als je het eigen geld nodig hebt voor verhuiskosten, verbouwing of andere uitgaven in de aanloopperiode.

Heb je de keuze? Dan is eigen geld storten vrijwel altijd goedkoper. De bankgarantie is primair bedoeld voor kopers die de waarborgsom niet direct beschikbaar hebben.

Hoe vraag je een bankgarantie aan?

Je kunt een bankgarantie aanvragen via drie kanalen:

• Je hypotheekverstrekker: de bank waarbij je de hypotheek afsluit, biedt vaak een bankgarantie aan als onderdeel van het hypotheektraject.
• Een gespecialiseerde aanbieder: zoals Nationale Waarborg of BNP Paribas. Deze aanbieders zijn onafhankelijk van de hypotheekverstrekker.
• Via je hypotheekadviseur: Harms & Bakx helpt je bij het vergelijken en aanvragen van de meest passende optie.

Plan voldoende tijd in: een bankgarantie aanvragen duurt gemiddeld vijf tot tien werkdagen. Check de deadline in je koopovereenkomst en start de aanvraag direct na het tekenen van het contract.

Is een bankgarantie onderdeel van de kosten koper?

Ja, de kosten voor een bankgarantie vallen onder de kosten koper. Net als notariskosten, taxatiekosten en advies- en bemiddelingskosten moet je dit bedrag met eigen geld betalen. De kosten zijn echter niet fiscaal aftrekbaar: een bankgarantie is een zekerheid bij de koop van de woning, geen financieringskosten van de hypotheek.

Wil je weten welke optie het beste past bij jouw situatie? Neem contact op met Harms & Bakx. We begeleiden je door het volledige aankoopproces, van hypotheekadvies tot de overdracht bij de notaris.