Lineaire Hypotheek
Wat is een lineaire hypotheek?
De lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je de volledige looptijd maandelijks hetzelfde bedrag aflost. Bovenop die vaste aflossing betaal je rente over het nog openstaande hypotheekbedrag. Omdat je schuld elke maand afneemt, dalen ook je rentekosten en daarmee je totale maandlast. Je betaalt aan het begin van de looptijd dus het meest, en aan het einde het minst.
Hoe werkt de lineaire hypotheek?
De maandelijkse aflossing is gelijk aan het hypotheekbedrag gedeeld door het aantal maanden van de looptijd. Bij een looptijd van 30 jaar zijn dat 360 maanden.
Rekenvoorbeeld: Stel je sluit een hypotheek af van €360.000 met een looptijd van 30 jaar en een rente van 4%.
- Je maandelijkse aflossing: €360.000 / 360 = €1.000 per maand
- Maand 1: €1.000 aflossing + €1.200 rente over €360.000 = €2.200 totaal
- Maand 2: €1.000 aflossing + €1.197 rente over €359.000 = €2.197 totaal
- Aan het einde van de looptijd betaal je alleen nog €1.000 aflossing plus minimale rente.
De lineaire hypotheek in een grafiek:
Hypotheekrenteaftrek bij de lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Voor hypotheken afgesloten na 1 januari 2013 geldt de aftrek uitsluitend voor annuïtaire en lineaire hypotheken die binnen maximaal 30 jaar volledig worden afgelost. De rente die je betaalt, mag je aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1, wat je maandlasten netto verlaagt. Meer informatie over de exacte voorwaarden vind je op de website van de Belastingdienst.
Omdat je in de beginjaren nog veel rente betaalt over een hoge restschuld, profiteer je dan ook het meest van de renteaftrek. Naarmate je schuld daalt, neemt dit fiscale voordeel geleidelijk af.
Lineaire hypotheek versus annuïtaire hypotheek
De twee meest gekozen hypotheekvormen zijn de lineaire en de annuïtaire hypotheek. Beide lossen volledig af binnen 30 jaar en komen in aanmerking voor renteaftrek. Het grootste verschil zit in de opbouw van de maandlasten:
- Lineaire hypotheek: vaste maandelijkse aflossing, dalende totale maandlast. Begin is duurder, einde goedkoper.
- Annuïtaire hypotheek: vaste totale maandlast gedurende de rentevaste periode. Begin is goedkoper, maar je betaalt over de hele looptijd meer rente.
Over de totale looptijd is de lineaire hypotheek goedkoper, omdat je sneller aflost en daardoor minder rente betaalt. Of dit daadwerkelijk zo uitpakt, hangt mede af van de inflatie: bij een gemiddelde inflatie van 3% of hoger kan de annuïtaire hypotheek toch gunstiger uitvallen.
Kenmerken
- Vaste einddatum en volledige aflossing binnen de looptijd.
- Maandelijks dezelfde aflossing, ongeacht de hoogte van de rente.
- Dalende bruto en netto maandlasten gedurende de looptijd.
- Recht op hypotheekrenteaftrek (voor hypotheken afgesloten na 1 januari 2013).
Voordelen
- Over de hele looptijd betaal je minder rente dan bij een annuïtaire hypotheek.
- Je hypotheekschuld daalt snel, waardoor het risico bij een rentestijging of dalende woningwaarde kleiner wordt.
- De maandlasten worden steeds lager, wat financiële rust geeft als je inkomen later terugloopt door minder werken, pensionering of hogere vaste lasten.
- Veel renteaftrek in de beginjaren van de looptijd.
Nadelen
- Hogere maandlasten aan het begin van de looptijd in vergelijking met een annuïtaire hypotheek.
- De renteaftrek daalt naarmate de looptijd vordert, omdat je elke maand minder rente betaalt over een kleiner restbedrag.
- Minder geschikt voor starters die nu moeite hebben met hogere maandlasten en verwachten dat hun inkomen later stijgt.
Wanneer kies je voor een lineaire hypotheek?
De lineaire hypotheek past goed bij je als je de hogere maandlasten aan het begin kunt dragen en zekerheid wilt dat je schuld snel daalt. Het is ook een aantrekkelijke keuze als je in de toekomst minder wilt of kunt werken. Een combinatie van een lineair en een annuïtair deel is overigens ook mogelijk, zodat je van de voordelen van beide vormen profiteert.
Wil je weten welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past? Neem contact op met Harms & Bakx voor een vrijblijvend adviesgesprek. Wij vergelijken de mogelijkheden en geven je helder inzicht in je verwachte maandlasten.
Veelgestelde vragen over de lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing, bovenop de rente over het resterende schuldbedrag. Je maandlasten zijn daardoor in het begin hoog en dalen geleidelijk. Bij een annuïtaire hypotheek blijft het totale maandbedrag (rente + aflossing) gedurende de rentevaste periode gelijk, maar betaal je aan het begin vooral rente en later meer aflossing. Over de hele looptijd betaal je bij een lineaire hypotheek minder rente, maar de startmaandlasten zijn hoger.
Ja, de lineaire hypotheek komt in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. De voorwaarde is dat je de hypotheek hebt afgesloten na 1 januari 2013 voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van je eigen woning, en dat je de lening annuïtair of lineair aflost binnen maximaal 30 jaar. De rente is aftrekbaar van je belastbaar inkomen in box 1. Houd er rekening mee dat de renteaftrek in de loop der jaren afneemt, omdat je elke maand een lagere rente betaalt naarmate je schuld daalt.
In de meeste gevallen wel, omdat je bij een lineaire hypotheek sneller aflost en daardoor over de totale looptijd minder rente betaalt. Of dit ook voor jouw situatie zo uitpakt, hangt mede af van de inflatie. Bij een gemiddelde inflatie van 3% of hoger kan de annuïtaire hypotheek toch gunstiger uitvallen, omdat de vaste maandlast in de toekomst relatief goedkoper wordt. Een hypotheekadviseur kan voor jouw situatie doorrekenen welke vorm het voordeligst is.
Bij een lineaire hypotheek los je maandelijks een vast bedrag af: de hypotheeksom gedeeld door de looptijd in maanden. Bij een hypotheek van €360.000 met een looptijd van 30 jaar is dat €1.000 per maand. Bovenop die aflossing betaal je rente over het resterende schuldbedrag. In het eerste jaar zijn de totale maandlasten daardoor het hoogst; daarna dalen ze elke maand iets. Het exacte bedrag hangt af van je hypotheeksom, de looptijd en de rentehoogte.
Ja, dat is mogelijk. Je kunt een hypotheek afsluiten die deels lineair en deels annuïtair is. Je profiteert dan van de snelle aflossing en de lagere totale rentekosten van het lineaire deel, terwijl het annuïtaire deel voor stabielere maandlasten zorgt. Je kunt zelf bepalen hoe groot elk deel is. Of een gecombineerde hypotheek voor jou de beste optie is, hangt af van je inkomen, je verwachtingen voor de toekomst en je risicobereidheid.